Vakavan sairauden vakuutus – mitä se korvaa ja kenelle se sopii

Vakava sairastuminen on monen suomalaisen suurin taloudellinen huolenaihe, ja yhä useampi pohtii, miten turvata perheen toimeentulo sen varalta. Vakavan sairauden vakuutus on vapaaehtoinen henkilövakuutus, joka maksaa ennalta sovitun, verovapaan kertakorvauksen, jos vakuutettu sairastuu vakavaan sairauteen tai hänelle tehdään ehdoissa määritelty toimenpide. Rahan voi käyttää vapaasti – esimerkiksi hoitokuluihin, kuntoutukseen tai arjen menoihin. Tässä oppaassa käydään läpi puolueettomasti, mitä vakuutus korvaa, kuinka paljon tulot todellisuudessa putoavat sairastuessa, mitä eri yhtiöt tarjoavat ja kenelle vakuutus sopii.

Mikä vakavan sairauden vakuutus on?

Vakavan sairauden vakuutus (kutsutaan myös nimillä vakavan sairauden turva tai kriittisen sairauden vakuutus) on henkivakuutuksen kaltainen riskiturva. Se maksaa vakuutetulle kertakorvauksen eli yhden verottoman rahasuorituksen, kun lääkäri on diagnosoinut vakuutusehdoissa luetellun sairauden tai kun ehdoissa mainittu toimenpide, kuten ohitusleikkaus, on tehty.

On tärkeää erottaa toisistaan kolme eri turvaa, jotka menevät usein sekaisin:

• Vakavan sairauden vakuutus maksaa kiinteän kertasumman, jonka saa käyttää mihin haluaa. Se ei korvaa laskuja kuitteja vastaan vaan antaa vapaasti käytettävää rahaa.
• Sairauskuluvakuutus korvaa toteutuneita hoito- ja lääkärikuluja kuitteja vastaan, yleensä tiettyyn enimmäismäärään asti.
• Työkyvyttömyysturva maksaa korvausta tai eläkettä silloin, kun työkyky on heikentynyt pysyvästi tai pitkäaikaisesti.

Monet vakuutusyhtiöt myyvät vakavan sairauden turvaa osana laajempaa henkivakuutusta, johon voi liittää myös kuoleman-, työkyvyttömyyden- ja tapaturmaturvan.

Miksi vakava sairastuminen huolettaa suomalaisia taloudellisesti?

Vakava sairaus voi osua kohdalle iästä tai elämäntilanteesta riippumatta, ja se johtaa usein pitkään sairauslomaan tai jopa työkyvyn menetykseen. Tällöin tulot voivat pudota merkittävästi juuri silloin, kun menot kasvavat.

LähiTapiolan teettämässä Arjen katsaus -kyselyssä (toteuttaja Kantar TNS, syyskuu 2019, 1 034 vastaajaa iältään 15–74 vuotta, virhemarginaali ±3,1 prosenttiyksikköä) joka viides vastaaja kertoi varautuvansa taloudellisesti nimenomaan vakavan sairauden varalta – lähes yhtä moni varautui eläkeaikaan. Vastaajista 42 prosenttia piti kiinnostavana vakuutus- tai rahoitustuotetta, joka tarjoaisi rahallista tukea vakavan sairauden sattuessa. Kiinnostus oli suurin velkaantuneissa talouksissa ja useamman lapsen perheissä, kun taas sukupuolella tai tulotasolla ei ollut juurikaan merkitystä.

Kiinnostus tällaisiin tuotteisiin on sittemmin kasvanut. Vakuutusyhtiöiden mukaan vakavan sairauden turvan myynti on lisääntynyt selvästi, ja osasyyksi on arvioitu julkisen terveydenhuollon ruuhkat ja huoli hoitoon pääsyn viivästymisestä. Taustalla vaikuttaa myös sairauksien yleisyys: Suomen Syöpärekisterin mukaan Suomessa todettiin vuonna 2024 yhteensä 38 853 uutta syöpätapausta, ja tapausten määrän ennustetaan kasvavan väestön ikääntyessä. Hyvistä elämäntavoista huolehtiminen pienentää monien sairauksien riskiä, ja käytännön vinkkejä löytyy esimerkiksi oppaasta 5 vinkkiä omaan hyvinvointiin, mutta sairastumisen riskiä ei voi koskaan kokonaan poistaa.

Kuinka paljon tulot putoavat vakavan sairauden aikana?

Tulot eivät yleensä lopu kokonaan, mutta ne pienenevät tuntuvasti. Suomessa toimeentulon turvaa ensin Kelan sairauspäiväraha ja pidemmässä työkyvyttömyydessä työkyvyttömyyseläke, mutta kumpikaan ei yllä täyteen palkkaan.

Sairauspäiväraha

Sairauspäivärahaa maksetaan, kun sairaus estää työnteon yleensä yli omavastuuajan (sairastumispäivä ja sitä seuraavat 9 arkipäivää). Päivärahaa maksetaan enintään noin 300 arkipäivältä. Määrä lasketaan vuositulojen perusteella – keskituloisella se on noin 70 prosenttia tuloista jaettuna kuukausitasolle. Kelan laskukaava muuttui 1.1.2025, mikä pienensi päivärahaa keskimäärin arviolta reilulla kymmenellä eurolla päivässä. Vuonna 2026 vähimmäismääräinen sairauspäiväraha on 31,99 euroa arkipäivältä. Ajantasaiset laskentaperusteet kannattaa tarkistaa Kelan päivärahojen laskukaavoista.

Työkyvyttömyyseläke

Jos työkyky on heikentynyt pysyvästi, henkilö voi saada työkyvyttömyyseläkettä. Täysi työeläkejärjestelmän työkyvyttömyyseläke voidaan myöntää, kun työkyky on alentunut vähintään kolmella viidesosalla yhtäjaksoisesti vähintään vuoden ajan. Osatyökyvyttömyyseläke on mahdollinen vain työeläkejärjestelmässä. Eläke koostuu jo kertyneestä eläkkeestä ja niin sanotusta tulevan ajan eläkkeestä, joten se jää lähes aina pienemmäksi kuin aiempi ansiotaso.

Konkreettinen esimerkki havainnollistaa pudotusta: LähiTapiolan vuonna 2019 esittämän laskelman mukaan 2 150 euroa kuukaudessa nettona ansaitsevan henkilön tulot pienenivät sairauspäivärahalla noin 900 euroa kuukaudessa ja mahdollisella työkyvyttömyyseläkkeellä noin 700 euroa kuukaudessa. Summat ovat suuntaa antavia ja perustuvat tuolloisiin sääntöihin, mutta ne kuvaavat hyvin sitä, miten iso osa tuloista voi kadota pitkän sairausjakson aikana.

Mitä sairauksia vakuutus korvaa?

Korvattavat sairaudet ja toimenpiteet vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin, joten tarkka luettelo kannattaa aina tarkistaa kunkin yhtiön tuoteselosteesta ja vakuutusehdoista. Tyypillisesti vakavan sairauden vakuutus kattaa seuraavat vakavat sairaudet ja toimenpiteet:

• useimmat syövät (hyvänlaatuiset kasvaimet ja varhaisasteen muutokset usein rajataan pois)
• hyvänlaatuinen aivo- tai selkäydinkasvain
• sydäninfarkti
• aivohalvaus
• sepelvaltimon ohitusleikkaus ja akuutti pallolaajennus
• sydänläpän korvaaminen
• munuaisten vajaatoiminta
• suuri elinsiirto tai luuydinsiirto
• MS-tauti ja motoneuronisairaudet, kuten ALS

Moneen korvattavaan sairauteen liittyy sydän- ja verisuoniterveys; esimerkiksi kolesterolin ja verenpaineen merkityksestä kerrotaan artikkelissa LDL-kolesterolin ja verenpaineen lasku ja sydänterveys. Syöpähoitojen ja esimerkiksi suun kautta otettavien syöpälääkkeiden kustannukset ovat yksi syy, miksi moni haluaa taloudellista puskuria sairauden varalle.

Huomioi myös karenssi eli odotusaika: esimerkiksi syövän osalta korvausta ei yleensä makseta, jos sairaus todetaan heti vakuutuksen alkamisen jälkeen (tyypillisesti 90 päivän sisällä). Lisäksi monessa tuotteessa edellytetään, että vakuutettu on diagnoosin jälkeen elossa tietyn ajan (esimerkiksi 30 vuorokautta).

Miten korvaus maksetaan ja mihin sen voi käyttää?

Korvaus maksetaan yhtenä verovapaana kertakorvauksena suoraan vakuutetulle, eikä sen käyttöä valvota. Korvaussumman voi usein valita itse: esimerkiksi Nordean tuotteessa summa on valittavissa 10 000 ja 300 000 euron väliltä. Mitä suurempi turva, sitä korkeampi on vakuutusmaksu.

Koska raha on vapaasti käytettävissä, sillä voi paikata juuri niitä kuluja, joita sairaus kulloinkin aiheuttaa. Tyypillisiä käyttökohteita ovat:

• hoito- ja lääkekulut sekä nopeampi hoitoon pääsy yksityisellä puolella
• kuntoutus ja apuvälineet, jotka jäävät oman vastuun piiriin
• arjen menot ja lainanlyhennykset, kun palkka pienenee
• läheisen mahdollisuus jäädä hoitamaan sairastunutta
• osa-aikainen työhön paluu toipumisen aikana

Arjen katsaus -kyselyssä joka toinen vastaaja käyttäisi korvauksen sairauden hoitokuluihin ja toiseksi yleisimmin tavallisiin arjen menoihin. Suomessa vakavien sairauksien hoito tapahtuu pääosin julkisessa terveydenhuollossa, mutta sairaus tuo silti usein mukanaan yllättäviä, omalle vastuulle jääviä kuluja.

Vakuutusyhtiöiden vertailu

Vakavan sairauden turvaa tarjoaa Suomessa useampi henkivakuutusyhtiö, ja tuotteet eroavat toisistaan korvattavien sairauksien, korvaussumman ja ikärajojen osalta. Alla olevaan taulukkoon on koottu esimerkkejä; aina kannattaa tarkistaa ajantasaiset ehdot suoraan yhtiön tuoteselosteesta.

Kenelle vakuutus sopii – ja kenelle ei?

Vakavan sairauden vakuutus on yksilöllinen harkinta-asia, ei pakollinen turva. Se voi olla hyödyllinen etenkin silloin, kun sairastuminen rokottaisi taloutta tuntuvasti eikä omaa puskuria ole riittävästi.

Vakuutuksesta hyötyvät usein:

• velkaantuneet taloudet, joilla on esimerkiksi asuntolaina
• lapsiperheet ja yhden tulon taloudet
• yrittäjät ja itsensätyöllistäjät, joiden sosiaaliturva on palkansaajaa ohuempi
• ihmiset, joilla ei ole merkittäviä säästöjä sairausjakson varalle

Vakuutus on vähemmän tarpeellinen, jos käytössä on vahva taloudellinen puskuri, lainoja ei ole ja eläkeikä on jo lähellä. Vakuutusta ei myöskään välttämättä myönnetä, jos terveysselvityksessä ilmenee aiempia sairauksia – turva kannattaa siksi hankkia terveenä ja ajoissa.

Yleisimmät virheet vakavan sairauden vakuutusta otettaessa

Vakuutuksesta saa parhaan hyödyn, kun välttää tavallisimmat sudenkuopat:

• Ehtoja ei lueta. Moni olettaa, että kaikki syövät tai kaikki sydänsairaudet korvataan. Todellisuudessa luettelo on rajattu ja karenssiajat sekä rajoitukset vaikuttavat korvaukseen.
• Vakuutus otetaan liian myöhään. Terveysselvitys voi estää vakuutuksen saamisen, jos sairaus on jo todettu. Hinta nousee myös iän myötä.
• Turva on väärän kokoinen. Liian pieni summa ei paikkaa tulojen menetystä, liian suuri taas nostaa maksua turhaan. Mieti, kuinka monen kuukauden menot haluat turvata.
• Tuotteet sekoitetaan. Vakavan sairauden vakuutus ei korvaa hoitokuluja kuitteja vastaan – siihen tarvitaan erillinen sairauskuluvakuutus.
• Terveystietoja ei ilmoiteta rehellisesti. Puutteelliset tai virheelliset tiedot voivat johtaa siihen, että korvaus evätään.
• Turvaa ei päivitetä. Elämäntilanteen muuttuessa (laina, lapset, ero) vakuutustarve muuttuu, joten turva kannattaa tarkistaa ajoittain.

Näin otat vakavan sairauden vakuutuksen

Vakuutuksen hankkiminen etenee yleensä näin:

1. Arvioi oma tarpeesi: paljonko tulosi putoaisivat ja kuinka pitkään säästösi riittäisivät.
2. Vertaa eri yhtiöiden tuotteita korvattavien sairauksien, korvaussumman, ikärajan ja hinnan osalta.
3. Lue tuoteseloste ja vakuutusehdot, erityisesti korvattavien sairauksien luettelo, karenssit ja rajoitukset.
4. Täytä terveysselvitys rehellisesti ja huolellisesti.
5. Valitse sopiva korvaussumma ja tarkista maksun suuruus; esimerkiksi tupakointi voi nostaa hintaa.

Hyvinvoinnista huolehtiminen ja riskien pienentäminen kulkevat käsi kädessä taloudellisen varautumisen kanssa – esimerkiksi liikunnan monista hyödyistä kerrotaan artikkelissa liikunta vahvistaa aivoja, ja aivoverenkiertohäiriöiden ehkäisyyn löytyy vinkkejä jutusta näin vältät veritulpan.

Vastuuvapauslauseke

Tämä artikkeli on yleistä tietoa vakavan sairauden vakuutuksista eikä se ole sijoitus-, vakuutus- tai veroneuvontaa eikä suositus minkään yksittäisen tuotteen ostamiseksi. Korvattavat sairaudet, korvaussummat, ikärajat, karenssit ja hinnat vaihtelevat yhtiöittäin ja muuttuvat ajan myötä, joten tarkista aina ajantasaiset tiedot vakuutusyhtiön tuoteselosteesta ja vakuutusehdoista ennen päätöstä. Maksuton ja puolueeton apu vakuutusasioissa löytyy Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEstä, ja vakuutusyhtiöiden toimintaa valvoo Finanssivalvonta. Lakisääteisistä etuuksista, kuten sairauspäivärahasta, saat tietoa Kelasta. Terveyteen liittyvissä kysymyksissä käänny aina lääkärin tai terveydenhuollon ammattilaisen puoleen.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Onko vakavan sairauden vakuutuksen korvaus verotonta?

Kyllä. Vakavan sairauden turvasta maksettava kertakorvaus on vakuutetulle verovapaa, ja sen voi käyttää vapaasti haluamallaan tavalla, esimerkiksi hoitokuluihin tai arjen menoihin.

Mitä eroa on vakavan sairauden vakuutuksella ja sairauskuluvakuutuksella?

Vakavan sairauden vakuutus maksaa kiinteän kertasumman, kun ehdoissa mainittu sairaus todetaan. Sairauskuluvakuutus taas korvaa toteutuneita hoito- ja lääkärikuluja kuitteja vastaan. Ne täydentävät toisiaan.

Korvaako vakuutus kaikki syövät?

Ei kaikkia. Useimmat syövät kuuluvat korvauksen piiriin, mutta hyvänlaatuiset kasvaimet ja varhaisasteen muutokset rajataan usein pois. Lisäksi diagnoosin on yleensä tultava vasta karenssiajan jälkeen. Tarkka luettelo löytyy tuoteselosteesta.

Kuinka paljon tulot putoavat, jos joutuu pitkälle sairauslomalle?

Sairauspäiväraha on keskituloisella noin 70 prosenttia tuloista, ja työkyvyttömyyseläke jää usein tätäkin pienemmäksi. Käytännössä pitkä sairausloma voi viedä kolmanneksen tai jopa puolet aiemmista tuloista.

Milloin vakavan sairauden vakuutus kannattaa ottaa?

Vakuutus kannattaa harkita terveenä ja riittävän ajoissa, sillä aiemmin todetut sairaudet voivat estää sen saamisen ja hinta nousee iän myötä. Tarve on suurin velkaantuneilla talouksilla ja perheillä, joilla ei ole säästöpuskuria.